Хочу машину. Можно в кредит! Считаем, сколько будем платить и сколько переплатим

В конце марта многие банки приостановили выдачу автокредитов, а потом и вовсе повысили процентные ставки — c 14 до 23%. Однако и такая ситуация продлилась недолго: с 1 мая Беларусбанк приостановил выдачу кредитов, в том числе и на приобретение новых автомобилей (кроме Geely). Резонно предположить, что и другие банки вскоре последуют такому примеру. Когда это произойдёт (и произойдёт ли вообще) — неизвестно. Но пока кредитование новых авто не свернуто, пробуем заскочить в последний вагон и купить-таки новую машину в салоне.

Белорусы разлюбили Lada и побежали за Geely

Для наглядного расчета используем данные Белстата. Согласно им ежемесячный доход белорусов в марте составил 1 213,6 руб. В пересчете — $497 (по состоянию на 5.05 курс доллара — 2,44 руб.). Как видим, средняя зарплата до заветных «попиццот» чуть-чуть недотягивает. Округляем данные и оперируем этими средствами для расчета кредита на новенькое авто из салона!

С пустым карманом к автодилерам не ходят. У нас также есть $5 000, которые мы выручили от продажи старой машины, верой и правдой служившей без малого 6 лет. На премиальные марки замахиваться не будем — с такой зарплатой на них можно разве что смотреть. Издалека и осторожно. Поэтому выберем более приземленные модели. Например, Lada Vesta SW Cross, дизельный Renault Duster, Kia Sportage, Geely Coolray и Skoda Octavia. Конечно, опции преображают даже самый простецкий «Логан». Но нам нужна новая машина без излишеств. Поэтому под прицелом автомобили только в базовой версии с кредитными предложениями сроком до 5 лет. Имеются ли такие на складах?

Ищете Lada Vesta SW Cross? Дешевые варианты уже разобрали!

Пожалуй, единственный стильный и в то же время доступный универсал в Беларуси можно приобрести в стартовой комплектации Comfort за 29 000 рублей. Подобная машина будет иметь 1,6-литровый бензиновый двигатель и пятиступенчатую «механику». Но это номинально. По факту данные варианты закончились, а это значит, что придется выбирать из того, что осталось…

— К сожалению, автомобилей в «базе» у нас уже в наличии нет. Но есть выгодная альтернатива: если брать SW Cross в оснащении Luxe, то автомобиль обойдется в 29 800 рублей, — чуть ли не уговаривает нас консультант. 

Выхода нет, поэтому соглашаемся на ту схему, которую предложил менеджер. Помним, что у нас в кубышке припасено $5 000. Оставшиеся 17 800 рублей придется взять в кредит в банке «Дабрабыт» — других вариантов дилер не озвучивает. 

Банк кредитует на срок до 7 лет включительно с возможностью досрочного погашения в белорусских рублях под 17,5% годовых. Мы планируем расплатиться за транспортное средство за меньший срок. Делаем расчеты. Если учитывать первоначальный взнос ($5 000), то ежемесячная плата по кредиту составит 543 белорусских рубля и будет постепенно уменьшаться (каждый раз на 4 рубля). Не стоит забывать, что страхование «КАСКО» в первый год эксплуатации Lada Vesta SW Cross обязательно! Стоимость — 1 000 белорусских рублей. 

— Если найдете еще 2 500 рублей и у вас получится внести 50-процентный аванс, то ежемесячная плата снизится до 465 рублей, — говорит менеджер по продажам. — Исходя из озвученного ежемесячного дохода в 1 200 рублей максимально возможная сумма кредита составит 18 100 рублей. Однако это предварительные расчеты. Банк рассматривает каждую заявку индивидуально. На одобрение кредита влияют карты рассрочки, офердрафты, кредиты и прочая финансовая история.

Если оформлять SW Cross в кредит на 5 лет при взносе 50% от полной стоимости, то переплатим 6 700 рублей. При озвученных ранее $5 000 — 7 800 рублей. 

Kia Sportage не продают. Раскупили?

Kia Sportage давно в числе популярных кроссоверов у белорусов. Во многом благодаря доступной цене. Так, за «паркетник» в базовом оснащении просят почти 18 000 долларов. За эти деньги предлагается автомобиль с бензиновым 1,6-литровым двигателем, передним приводом и механической КПП. Из оснащения — мультируль, подушки безопасности (боковые и занавесочного типа), USB-разъемы и Bluetooth.

После знакомства со специалистом колл-центра и привычных уточняющих вопросов из анкеты нас соединяют с сотрудником дилерского центра на пр-те Независимости. 

— К сожалению, сейчас нет в наличии Kia Sportage, — сообщает специалист отдела продаж, добавляя: — Более того, их нет ни в одном дилерском центре в Беларуси. Можем предложить рассмотреть покупку Kia Ceed или Kia Rio X-Line. 

Не веря на слово работнику, мы проверяем, что нам выдаст официальный сайт. В разделе «Склад новых авто» находим подтверждение: два единственных новеньких «Спортейджа» уже забронированы и недоступны для приобретения. Жаль. Придется прицениться к Geely.

Хотите Coolray? Нужно зарабатывать 1 350 рублей в месяц!

Яркая новинка 2020 года всколыхнула белорусский рынок: буквально за считаные часы после старта продаж покупатели разобрали первую партию компактных кроссоверов. Спустя неделю завод «БелДжи» изменил условия приобретения «Кулрэев» — кредит на них стали предоставлять лишь после первоначального взноса в 50%. Это предложение сохранилось в силе до сих пор. 

Как мы помним, основной покупательский ажиотаж был как раз вокруг топовой версии Coolray в модном обвесе. Нам такая вычурность ни к чему, поэтому рассматриваем базовую комплектацию — Comfort за 40 900 рублей. Тем более двигатель у них один — 1,5-литровый турбомотор с 7-диапазонным «роботом».

— Для покупки в кредит необходимо внести сразу половину стоимости автомобиля. Это 20 450 рублей, — напоминает консультант. — Кредитовать приобретение будет Беларусбанк, причем получить кредит доступно на срок до 10 лет с возможностью досрочного погашения без штрафных санкций. Первые три года ставка по нему составит 3,9% годовых, а с четвертого уже 14,9%.

Мы рассчитываем погасить кредит за пять лет, поэтому уточняем про сумму ежемесячного платежа. Первые три года она равняется 387 рублям, а после увеличится до 390 руб. Исходя из наших условий мы переплатим 2 896 белорусских рублей.

Несмотря на 50% первый взнос и срок кредита до 10 лет, банк все равно рассмотрит заявку на выдачу кредита вместе со справкой о доходах. По словам специалиста отдела продаж, в ней дожна фигурировать сумма не менее чем 1 354 рубля! А это явно больше, чем мы имеем на руках…

— Совокупный доход семьи на данный момент банки не учитывают, ориентируясь на одно физическое лицо — кредитополучателя. Сколько зарабатывает ваш супруг или супруга, не играет никакой роли, — уточняют по телефону. — Страхование «КАСКО» при покупке авто в кредит обязательно. Его оформление будет проходить или в отделении банка, или у нас в дилерском центре при личном присутствии. Первые три года платежи по «КАСКО» составят 227 рублей, в последующие 7 лет — 255 рублей. 

Дизельный Duster. Переплата за 5 лет — 7 000 рублей!

Судя по многочисленным отзывам в сети, если вы присматриваете «Дастер», то обязательно покупайте машину с дизельным 110-сильным мотором. Такой вариант и расходом топлива не удивит, и динамикой разгона порадует. Однако в начальном оснащении Duster c 1,5 dCi на складе не оказалось…

— Машина на «механике» в максимальной комплектации Adventure, самой богатой из возможных. Сюда входит хороший набор опций: литые диски, кондиционер, кожаный салон, круиз-контроль, функция громкой связи, — перечисляет консультант. — При заказе онлайн на Renault Duster действует акционная цена — 40 500 рублей. По льготной финансовой программе БПС-Сбербанка, с которым мы работаем, ставка по кредиту составит 13,9% годовых. С официальным доходом, равным 1 200 руб. в месяц, ваши шансы на получение кредита высокие. Главное, чтобы у вас не имелось карт рассрочки.

Согласно условиям кредита платежи будут распределяться на 10 лет. Владелец сам решает, погашать ли его досрочно или нет. Хотя можно выбрать и меньший срок. Банк предоставляет такую альтернативу без процентов и штрафных санкций.

— Из расчета на 5 лет и с первым взносом в 5 000 долларов ваш ежемесячный платеж составит 658 рублей и 19 копеек. Если рассматривать покупку на такой же срок, но уже с 50% предоплатой от стоимости автомобиля, то каждый месяц придется платить по 470 рублей и 13 копеек. Кроме этих платежей следует оформить страхование «КАСКО» — оно обязательно в первый год, а затем уже по вашему желанию. Полная сумма — 1 200 рублей (можно оплатить в 4 этапа).

При первоначальном взносе порядка 5 000 долларов переплата за 5 лет достигнет 7 000 рублей; если в качестве аванса заплатить 50% от стоимости дизельного «Дастера» — 5 000 рублей. 

Skoda в кредит только при оплате 30% стоимости

Разобраться с каталогом на белорусском дилерском сайте Skoda — та еще задачка. С виду все кажется привычным и понятным, но выяснить, в каких комплектациях автомобили есть в наличии, не получается. Звоним специалисту! 

— Skoda Octavia в базовой версии Active будет стоить 47 000 рублей, — отвечает нам девушка. — Пять тысяч долларов, которые у вас есть, не погашают 30% первоначального взноса. А по условиям «Цептер банка» мы предоставляем кредит при оплате трети стоимости автомобиля. К вашим пяти тысячам нужно будет добавить 750 долларов, чтобы изучили вашу заявку. 

Что же, просим специалиста рассчитать платежи при 50-процентном авансе за новую Skoda Octavia. При кредите на 5 лет ежемесячный платеж составит 667 рублей, после чего постепенно начнет снижаться. Радует, что все время действия кредита процентная ставка останется фиксированной — 14,09% годовых, а максимально возможный срок кредита — 7 лет. Как и у прошлых автодилеров, «КАСКО» здесь — обязательное условие банка. 

— Страхование у нас проходит с партнерской компанией, у которой оплата возможна в два этапа в течение года. Полная сумма равняется 1 687 рублям в первый год эксплуатации автомобиля, однако после будут учитываться ваше убыточное или безубыточное страхование и возраст машины. Поэтому стоимость страховки снизится, — поясняет консультант.

Если 5 лет исправно платить по кредиту без опережения платежей, то сумма переплаты достигнет 8 400 рублей.

Отметим еще один момент. Спустя несколько минут после общения со специалистом нам перезвонил заместитель начальника отдела продаж. Оказывается, именно у него девушка уточняла информацию о наличии автомобилей на складе, поэтому был сделан вывод, что клиент не смог разобраться с навигацией на официальном сайте. Мужчина посетовал, что с их каталогом действительно не все так просто, после чего добавил:

— Давайте я посмотрю по нашей базе, что есть на складах, а затем вышлю вам коммерческое предложение отдельно на почту. Возможно, вас заинтересуют модели, которые имеются в наличии. Сейчас мало автомобилей в базовой комплектации, потому что российский завод не работал. Но уже буквально на днях он возобновит производство, поэтому выбор машин будет больше. Можете подождать, если время терпит.

К слову, сотрудник дилерского центра Skoda сдержал слово: в конце дня на почте появилось предложение о покупке Skoda Octavia, которая была в наличии. Ее цена — 44 520 рублей. А это почти на $1 000 ниже стоимости, указанной на официальном сайте. 

Суммируя все подсчеты, хочется все же оставаться реалистом: в своем большинстве белорусы далеки от среднемесячной зарплаты в 1 213 рублей, а потому для них новый автомобиль по-прежнему является несбыточной мечтой. Даже если удастся реализовать старую машину за условные 4 000, 5 000 или 6 000 тысяч долларов и отдать эти деньги на первоначальный взнос, ежемесячный платеж в 400-700 рублей (без учета годового платежа по «КАСКО». — Прим. ред.) ставит под большое сомнение целесообразность такой покупки. 

А ведь в нашей истории у кредитополучателя нет детей на иждивении, да и автор не пользуется картами рассрочки. С последними, к слову, в обязательном порядке придется расстаться, досрочно погасив задолженность. В противном случае в 99% банк не одобрит кредит — и новой машиной останется любоваться только на картинках.

*Приведенные в таблице цены и ставки кредитов актуальны по состоянию на 5 мая 2020 года